Ипотечное страхование: что стоит знать

Залог в кредитной практике - неотъемлемый элемент, призванный обеспечить возврат кредита. Поскольку в ипотечном кредитовании залогом, обеспечивающим возврат кредита, является сам предмет ипотеки (жилье, для приобретения которого и берется ипотечный кредит), его частичное разрушение или полная утрата влечет за собой существенное повышения банковского риска (риска невозврата ипотеки). Поэтому Законом об ипотеке предусмотрено обязательное страхование предмета ипотеки, то есть жилья, которое приобретается в ипотеку.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Кроме собственно страхования жилья, которое приобретается в ипотеку, большинство ипотечных банков требуют и страховки жизни и здоровья заемщика. Делается это с тем, чтобы обезопасить заемщика от проблем с выплатами по ипотеке в случае возможной потери трудоспособности, а в случае его смерти - семью заемщика от необходимости выплачивать ипотеку после потери кормильца. Детальнее узнать, сколько стоит страхование жизни для ипотеки можно онлайн, посетив специализированный сайт sravni.ru.

Если заемщик уже имеет страховой полис, который был оформлен ранее, банк может пойти на то, чтобы зачесть его как требуемый страховой полис. Однако для этого как правило требуется изучение условий полиса юридической службой ипотечного банка. Кроме того, не все банки идут на то, чтобы зачесть страховой полис от страховой компании, не являющейся партнером данного банка.

Страхование предмета ипотеки

Без оформления страховки ипотечного жилья ни один банк не предоставит заемщику кредита. Более того, в случае возникновения проблем с приобретенным в ипотеку жильем банк, который не озаботился наличием такого страхового полиса, может проиграть дело против заемщика в суде. Поэтому ипотечные банки относятся к вопросу обязательного страхования предмета ипотеки очень и очень серьезно.

Требования банков по части ипотечного страхования жилья касается и срока действие страхового полиса. Срок действия страховки должен быть равен сроку действия ипотечного договора.

Страховой случай - событие, которое зафиксировано в страховом полисе, в результате которого жилье получает повреждения или полностью разрушается.

В любом страховом полисе существуют поправки на форс-мажорные обстоятельства, при наступлении которых страховая компания снимает с себя ответственность и не обязана выплачивать страховую премию: как правило — это:

• действия правительства;
• войны;
• стихийные бедствия национального масштаба;
• масштабные катастрофы.

В таких случаях выплату компенсаций владельцам пострадавшего жилья берет на себя государство.

Сумма страховки также регламентирована банком, и должна как минимум равняться сумме ипотечного кредита плюс 10%. Однако обычно заемщики оформляют страховку на сумму стоимости жилья - так, если наступит страховой случай, заемщик сможет не только вернуть банку кредит, но и вернуть собственные деньги, которые составлял первоначальный взнос.

Страхование риска утраты собственности на предмет ипотеки

Нередки случаи, когда покупатели жилья по независящим от них причинам оказываются лишенными права собственности на уже купленное жилье. Происходит это чаще всего с новостройками, когда строительная компания-подрядчик становится банкротом или в случае злоупотреблений. В любом случае, при покупке в ипотеку квартиры в новостройке этот вид страхования считается также обязательным. Некоторые банки идут на то, чтобы заемщик оформил страховку риска утраты собственности только на первые три года.

Тарифы на ипотечное страхование

Стоимость страховки определяется индивидуально в каждом случае и зависит от типа жилья, его возраста и технического состояния. Обычно тариф по страхованию жилья составляет 0,3-0, 5% от страховой суммы.

Страховка жизни и здоровья заемщика тарифицируется также индивидуально. Здесь стоимость страховки зависит от возраста, состояния здоровья заемщика, а также от особенностей его жизнедеятельности: характера работы, наличия риска во время выполнения служебных обязанностей и т. д. Тарифы страховки жизни и здоровья обычно колеблются между 0,2 и 0,8% от суммы страховки.

Перед подписанием страхового договора

Страховой договор - документ достаточно гибкий. Это означает, что его текст может изменяться до его подписания по требованию сторон. Поскольку страховой договор составляет страховая компания, изменений чаще требуют клиенты.

Следует внимательно прочитать весь договор страхования, а особое внимание уделить списку страховых случаев.

В случае наступления страхового случая

Если с вами или с жильем случилось несчастье, необходимо тотчас же уведомить об этом страховую компанию и ипотечный банк.

На установление причин наступления страхового случая и выплату страховой премии согласно действующему законодательству страховой компании отводится 30 дней.

В случае утраты жилья страховая компания компенсирует банку сумму кредита плюс 10% компенсации за утрату дохода, а заемщику - оставшуюся часть страховой премии.

В случае смерти заемщика страховая компания выплачивает банку сумму кредита, а оставшуюся часть получает семья пострадавшего.

Если жилью причинен ущерб, страховая компания выплачивает заемщику стоимость ремонта или восстановления. Сумму выплаты определяет профессиональный оценщик, независимый специалист, который сотрудничает с данной страховой компанией.